Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to produkt bankowy, który polega na tym, że zaciągasz nowy kredyt na spłatę obecnych zobowiązań. W praktyce przenosisz wszystkie swoje długi do jednego banku, a co miesiąc płacisz jedną ratę. W większości przypadków konsolidacja sprawia także, że obecna płatność jest niższa niż suma poprzednich, co pozwala odciążyć domowy budżet. Wynika to z tego, że zazwyczaj przy konsolidacji kredytów wydłużany jest okres spłaty, a w związku z tym miesięczna rata jest niższa.

Nie oznacza to niestety, że za kredyt konsolidacyjny zapłacisz mniej. Ze względu na dłuższy czas korzystania z kapitału banku zwiększy się łączny koszt kredytu w porównaniu z tym niż gdybyś każdy z nich spłacał osobno.

Za pomocą kredytu konsolidacyjnego możesz połączyć ze sobą: kredyty hipoteczne, samochodowe, gotówkowe, limity na koncie osobistym, kartę kredytową, a w niektórych bankach nawet chwilówki. Jest to więc pożyczka dla zadłużonych, która pomaga im łatwiej uporać się ze zobowiązaniami.

Warto wiedzieć, że niektóre banki mają w swojej ofercie kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką. Oznacza to, że kwota kredytu jest równa sumie Twoich zobowiązań, ale oprócz tego otrzymujesz jeszcze więcej środków, które możesz później wydać na dowolny cel. Oczywiście ostateczna kwota, którą przyzna Ci bank, zależy od Twojej zdolności kredytowej.

Kredyt konsolidacyjny a kredyt gotówkowy

A czym się różni kredyt gotówkowy od kredytu konsolidacyjnego? Tak naprawdę są to dwie odrębne kategorie produktowe.

Kredyt gotówkowy bierzesz na dowolny cel, czyli pożyczasz od banku pieniądze i nie musisz się tłumaczyć, na co je wydajesz. Twoim jedynym obowiązkiem jest to, aby terminowo spłacać raty kredytu.

Z kolei kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy, polegający na tym, że łączysz swoje zobowiązania w jeden kredyt, a bank, który udziela Ci konsolidacji rozlicza się z instytucjami finansowymi, którym byłeś coś winien. Ważne jest to, że Ty osobiście nie spłacasz swoich zobowiązań. W Twoim imieniu robi to bank, a Twoim jedynym obowiązkiem jest dostarczenie numerów umów kredytowych lub numerów rachunków do spłaty. Pamiętaj jednak, aby później się upewnić, czy zobowiązania zostały w całości spłacone.

Warto wiedzieć, że konsolidacja kredytów może być gotówkowa albo hipoteczna. W ramach kredytu konsolidacyjnego hipotecznego łączy się różne zobowiązania, w tym kredyt hipoteczny. Wtedy bank, który udziela konsolidacji zabezpiecza się na hipotece nieruchomości.

Gdy masz do połączenia inne typy kredytów (np. kredyt gotówkowy, chwilówka czy karta kredytowa), bez hipotecznego, to wtedy będzie to konsolidacja gotówkowa. W jej ramach bank nie będzie potrzebował dodatkowego zabezpieczenia. Będą nim tylko Twoje dochody.

Czy chwilówki można również skonsolidować?

Przed pandemią konsolidacja chwilówek była jak najbardziej możliwa w bankach. Aktualnie jednak ze względu na to, że banki muszą ograniczać ryzyko kredytowania, łączenie chwilówek nie jest tak dostępne.

Aktualnie konsolidację chwilówek ma w swojej ofercie dostępną tylko Alior Bank. Choć oczywiście, czy taka oferta będzie dla Ciebie dostępna, jest uzależnione od Twojej zdolności kredytowej, czyli wysokości dochodów, miejsca i formy zatrudnienia, stażu pracy, historii kredytowej, liczby osób na utrzymaniu i kwoty obecnie spłacanych zobowiązań.

Jeśli spotkasz się z decyzją negatywną odnośnie do konsolidacji chwilówek w banku, to zawsze możesz zainteresować się takim produktem finansowym jak pożyczka dla zadłużonych i dzięki niej spłacić samodzielnie swoje zobowiązania.

Jak dostać kredyt konsolidacyjny?

Sprawdziliśmy, co trzeba zrobić, aby uzyskać kredyt konsolidacyjny w czterech popularnych w Polsce bankach. Warunkami, które łączą wszystkie instytucje, jest oczywiście to, że trzeba posiadać odpowiednie dochody do spłaty zobowiązania oraz nie mieć opóźnień w przelewaniu rat do banków.

W Citi Handlowym pożyczysz nawet 150 tys. zł, a kredyt rozłożysz nawet na 120 miesięcy. Można złożyć wniosek o kredyt, otrzymać decyzję i podpisać umowę bez wychodzenia z domu, co jest szczególnie istotne w dobie pandemii. Bank nie wymaga zbyt wielu formalności – wystarczy skan dowodu osobistego oraz wyciąg z konta osobistego, na które wpływa wynagrodzenie, z ostatnich 3 miesięcy.

Z kolei PKO Bank Polski oferuje kredyt konsolidacyjny z dodatkową gotówką na dowolny cel. Spłatę można rozłożyć na okres od 2 do 120 miesięcy. Ważne jest, że w ramach tej oferty wystarczy mieć tylko jeden kredyt, aby przenieść go do PKO BP. Wniosek można złożyć przez internet, ale osoby, które nie są klientami tego banku muszą iść do oddziału, aby potwierdzić swoją tożsamość i podpisać umowę.

W BNP Paribas można połączyć kredyty gotówkowe, ratalne i samochodowe. Maksymalna kwota to 200 tys. zł, a okres kredytowania to nawet 10 lat. Bank oferuje dodatkową gotówkę na dowolny cel. Można złożyć wniosek przez infolinię, w oddziale lub przez internet. Oprócz dowodu osobistego i wyciągu z konta trzeba dostarczyć zaświadczenie od pracodawcy o dochodach.

Osoby oszczędne powinny zwrócić uwagę na ofertę Banku Millennium. Jeśli w ciągu 30 dni od podpisania umowy znajdziesz tańszy kredyt konsolidacyjny, to bank zwróci Ci różnicę zapłaconych odsetek. Dodatkowo nie jest pobierana prowizja za udzielenie kredytu. W zależności od formy pobierania dochodów wystarczy dostarczyć wyciąg bankowy z ostatnich trzech miesięcy, książkę przychodów i rozchodów, ostatni odcinek emerytury lub renty.